Кредитный конвейер для банков и МФО

Банковские кредиты являются неотъемлемым компонентом современного мира экономики. Если рассматривать их со стороны обычного человека, то кредит представляет возможность приобрести какой-либо товар для личного пользования сразу, не откладывая покупку до момента накопления необходимой суммы. А для промышленных предприятий он является способом получения всего требуемого оборудования для быстрого налаживания процесса производства. 

В работе с кредитами всегда существует риск невозврата выданных средств. Так, обычный человек может потерять работу, а организация потерпеть крах. Для того, чтобы избежать подобных неприятностей, разрабатываются специальные программы, способные оценить риск и уменьшить количество невозвращенных кредитов. Одной из таких разработок является кредитный конвейер.

Что такое кредитный конвейер

Благодаря многолетнему опыту и современным технологиям системы РАБИС был создан кредитный конвейер. Целью его разработки было снижение процента невозврата кредитных средств.

Эта система принимает заявки от потребителей и проводит самостоятельную проверку информации о клиенте. Анализ данных осуществляется с помощью внутренних и внешних источников. Кредитный конвейер способен оценить кредитоспособность и помочь принять правильное решение не только в вопросе предоставления кредита, но и в других заявленных клиентами областях. Система оснащена полным набором функций услуг и мер, способствующих снижению количества невозвратов кредитов.

Как работает кредитный конвейер

При поступлении заявления от потребителя кредитный конвейер автоматически проверяет полученную информацию. Процесс анализа происходит согласно раннее установленным параметрам. Все проверенные данные учитываются и предоставляются пользователю в виде отчета.

Проанализированная информация указывает на возможные риски при предоставлении кредита, что сокращает вероятность столкнуться с мошенничеством. Система позволяет сократить время и трудозатраты, необходимые для принятия решения.

Кредитный цикл

Процесс кредитования банков разных размеров, величин кредитных портфелей и видов ссуд разделяется на несколько этапов:

1. Создание портфеля заявок по кредитам. При обращении в банк по вопросу получения кредита клиент предоставляет данные о себе, необходимой сумме и своем обеспечении. Эта информация рассматривается и анализируется банковской организацией. После этого отбираются самые привлекательные предложения, на основании которых формируется кредитный портфель. Он будет использоваться в дальнейшей работе. Для получения полной информации о предполагаемом клиенте банковский работник изучает его карточки и их баланс, декларацию доходов и расходов (для кооперативных организаций и частных лиц), цель получения кредита, перечень статей расхода и прочие данные.
2. Изучение заявления и переговоры с предполагаемым клиентом. После анализирования заявки банковский сотрудник организует встречу с заемщиком. Целью этих переговоров является составление психологического портрета клиента, оценка профессионализма руководителей организаций и перспектив ее развития. Работник банка должен узнать информацию о самом клиенте и/или его компании, порядке расчета требуемой суммы и возможности ее погашения, процессе возврата средств, условий обеспечения кредита, сотрудничестве заемщика с другими банковскими организациями.
3. Оценка кредитоспособности. Проведенные переговоры позволяют банковскому работнику принять решение о продолжении или завершении сотрудничества с данным клиентом. Если банк согласен предоставить кредит, то следующим шагом будет более тщательное изучение информации о потребителе и оценка его кредитоспособности. Этот пункт позволяет выявить риски кредитования и определить эффективность от сотрудничества. Для этого каждый банк действует по своей методике анализа.
4. Структурирование кредита. Если по результатам оценки кредитоспособности клиента было получено положительное решение, то следующим этапом будет разработка условий предоставления кредита. Этот шаг подразумевает выбор позиции банка в соответствии с видом кредита, его суммой, процентной ставкой, обеспечением, порядком погашения и т. д.
5. Подписание кредитного договора. Последним этапом кредитования является составление договора, который учитывал бы требования обеих сторон. При этом принимается во внимание уровень финансовой стесненности клиента, наличие источников для получения кредита у конкурирующих организаций.

Остановимся более подробно на оценке кредитоспособности предполагаемого клиента.

Кредитоспособность и ее оценка

От уровня оценки кредитоспособности предполагаемых клиентов зависит доходность банковской организации. Распределение заемщиков по степени возможных рисков дает возможность банку принять правильное решение в вопросе предоставления кредита или отказа в нем. Таким образом определяется подходящий лимит кредитования и процентные ставки.

С помощью системы РАБИС можно получить наиболее точную оценку возможных рисков. Она самостоятельно собирает необходимые данные о предполагаемом клиенте из множества источников и предоставляет их в структурированном виде. При этом система самостоятельно указывает пользователю, чему стоит уделить внимание.

Использование кредитного конвейера на платформе РАБИС имеет множество преимуществ, среди которых:

• возможность выявления мошенничества;
• снижение рисков невозврата кредитных средств;
• сохранение информации о проверенных клиентах и данных о кредитах;
• анализ и контроль деятельности сотрудников банковских учреждений.

Применение такой системы значительно сокращает время, требуемое для рассмотрения заявки и принятия решения в вопросе кредитования, что повышает продуктивность организации.